Что такое грейс платеж по кредитной карте

Что такое грейс платеж по кредитной карте

Владельцы кредитных банковских карт знают о льготном сроке, но не все умеют им пользоваться. Что такое грейс период по кредитной карте, какие у него особенности, преимущества и скрытые риски – читайте в этой статье.

Льготный период – срок, в течение которого не взимаются проценты за кредитные средства, используемые заемщиком. Грейс период устанавливается только для кредиток, обычные потребительские программы не имеют такой опции. Сегодня практически все банки предлагают льготные сроки на свои карты – это важный элемент привлечения клиентов.

Обычно грейс период действует при покупке товаров и услуг. Но есть несколько банков, предлагающих воспользоваться льготами и для получения наличных в банкоматах. Такие условия обязательно прописываются в договоре. Во всех иных случаях, получая наличные с грейс-периодом карты, придется уплатить комиссию.

Расчетный период и льготный. Ловушка для клиентов

Стандартное предложение банков ограничивается 50-60 днями. Например, карты Сбербанка имеют льготу до 50 дней. Банк Хоум Кредит устанавливает период до 51 дня. Иногда можно найти и больше, до 90 дней, но с дополнительными требованиями. Например, при проведении определенной суммы оборота по кредитке.

Важно понимать, что на самом деле пользоваться льготным периодом можно в меньший срок, чем обозначено по договору. Грейс период условно делится на два этапа: расчетный и платежный.

Когда начинается расчетный, с момента активации карты либо со дня заключения договора, нужно узнать в банке. Длится он 30 дней. По условиям, расчет может происходить с 1-го числа месяца, или с любого другого – эти правила нужно прочитать в договоре.

Совершая оплату товара картой в первый день расчетного периода, клиент получает максимальный срок действия льготы. Например, 50 дней. После этого можно пользоваться картой, не забывая о параметрах договора: по окончании расчетного периода (через 30 дней) необходимо внести сумму ежемесячного взноса.

А по окончании льготного периода необходимо вернуть всю сумму кредитного долга в банк. Если это условие не будет выполнено, то банк вправе начислить проценты.

Таким образом, если грейс-период установлен в 50 дней, то через 30 дней после начала расчетного периода, владелец кредитки вносит от 5% до 8% от суммы кредитного долга, а еще через 19 дней он должен внести оставшуюся часть ссуды.

Многие думают, что в течение грейс периода не нужно вносить минимальный взнос. Это не так, и за нарушение этого пункта договора, банк начислит штраф и пени.

Чтобы избежать отрицательной кредитной истории, владельцу кредитки стоит контролировать все даты обязательных платежей и вовремя совершать взносы!

Рекомендуем почитать по теме:

Варианты грейс-периодов

Кредитный лимит возобновляемый (его называют «револьверным»). Погасив часть задолженности, на следующий день можно воспользоваться полной суммой.

Владельцу кредитки необходимо уточнить в банке, когда начинается новый льготный срок. Могут быть два варианта:

  • клиент использует остаток кредитных средств по окончании расчетного периода, оплатив минимальный взнос. И с этого момента идет отсчет нового льготного периода;
  • по условиям договора нужно вначале погасить весь долг за предыдущий период, и только потом можно воспользоваться новым «нулевым» периодом.

В первом варианте представлен классический «револьверный» кредит. Во втором требуется свести в 0 расчеты для получения нового лимита.

Безусловно, первая схема более удобна для заемщика. Поэтому при выборе карты нужно уточнить когда начинается грейс период по кредитной карте, и каковы условия его предоставления.

В чем выгода?

Казалось бы, банки теряют прибыль, не начисляя проценты. Маркетинговый ход, который используют банкиры, привлекая клиентов, оправдывает себя. Во-первых, оплата за годовое содержание карты взимается не зависимо от пользования льготным сроком.

Кроме этого, комиссия за проведение операций по эквайрингу составляет от 1% до 2% от суммы покупок. Во-вторых, действуют дополнительные комиссии по различным операциям, создавая неплохую статью доходов банка. В-третьих, далеко не все клиенты пользуются грейс-периодом.

Для владельца кредитки умелое использование собственных и заемных денег может стать весьма выгодным – оплачивая содержание карты и не пользуясь наличными за счет лимита, можно экономить на процентах.

Итак, владельцу карты нужно:

  • уточнить схему грейс-периода по карте;
  • планировать все траты, учитывая начало расчетного срока;
  • не снимать наличные средства;
  • контролировать сроки внесения взносов и вовремя производить платежи.

Следуя этим правилам, вы будете получать максимальную выгоду от использования кредитных средств!

Written by MIRovaya • 16.08.2019 • 126 просмотров • 0 • Полезно знать

Банки активно предлагают кредитные карты, многие потребители активно пользуются ими. Этот простой инструмент обеспечивает возможность рассчитываться заемными деньгами, получать бонусы и т. д. Практически по всем кредитным карточным продуктам доступен грейс-период. При правильном использовании он позволяет не платить процентов по кредиту. Но не все знают, что такое грейс-период по кредитной карте, как им правильно пользоваться, какие нюансы могут ждать держателя кредитного пластика. Со всеми этими вопросами надо разобраться, чтобы минимизировать переплату по кредитке или даже получать за счет него выгоду.

Читайте также:  Машины за 6000 рублей

Что это такое

Грейс-период – это отрезок времени, на который клиенту предоставляют льготные условия кредитования. Если долг будет погашен полностью за время этого периода и все условия предоставления льгот будут соблюдены, то платить банку процентов за использование заемных средств не придется.

Замечание. В разных документах грейс-период часто называют также льготным или беспроцентным периодом.

Появился на российском рынке грейс-период относительно недавно – около 10-12 лет назад. Но сейчас практически все кредитки выпускаются с ним. При этом его продолжительность может существенно различаться и составлять от 50 до 100-240 дней. Если клиент не рассчитывается с долгом полностью до конца грейс-периода, то банк начисляет ему проценты. Причем они рассчитываются с даты, когда была совершена покупка (другая операция).

Зачем это нужно банкам

Конкуренция на рынке кредитных карт в РФ очень высока. Для банков грейс-период выступает эффективным маркетинговым инструментом, позволяющим привлекать новых клиентов, увеличивать выдачу пластика. Льготное кредитование, конечно, несет определенные расходы для финансового учреждения. Но они обычно ниже, чем прибыль от привлеченных клиентов.

При расчете прибыли банки исходят из того, что большинство клиентов не смогут или не захотят погашать долг полностью до окончания грейс-периода, нарушат условия применения нулевой ставки и им будут начислены проценты. Ставки при этом кредиткам с беспроцентным периодом традиционно выше, чем по потребительским кредитам или карточным продуктам без льготного кредитования на определенный срок.

Замечание. Частично банк также компенсирует затраты, связанные со льготным кредитованием за счет комиссии, получаемой за каждую операцию с торговых точек.

Как рассчитывается

На уровне законодательства понятие льготного периода кредитования никак не определено. Каждый банк самостоятельно определяет правила применения и расчета. Они описываются в договоре, приложениях к нему, правилах обслуживания кредиток или в других документах.

Существует 3 основные схемы расчета:

  • Все расходы, сделанные в отчетном периоде, суммируются. Оплату их необходимо до конца платежного периода (обычно 20-25 дней, но иногда – больше). Фактически у клиента остается для беспроцентного погашения долга минимум срок платежного периода. Отчетный период может начинаться с даты первой операции, момента активации пластика, даты договора и т. д.
  • Фиксированная длительность для всех операций. В этой схеме нет отдельных расчетного и платежного периода, а применяется общий срок грейс-периода. Все операции в нем соответствующие условиям программы считаются льготными при погашении до момента окончания грейс-периода.
  • Отдельный льготный период для каждой транзакции. Для каждой операции устанавливается собственный льготный период, не зависящий от остальных. Обычно сроки льготного кредитования в этом случае короче.

Основным в России является грейс-период, разделенный на 2 отрезка – расчетный и платежный. Другие варианты встречаются реже, но исключать их нельзя и надо всегда читать внимательно условия продукта.

Как можно использовать средства

Кредитные карты предназначены прежде всего для оплаты покупок. Но большинство продуктов этой категории допускают также проведение и других операций – снятия наличных, переводы и т. д. Но для банка невыгодны операции, отличные от покупок. Они увеличивают риски невозврата средств и не приносят комиссии с торговой точки.

Большинство финансовых учреждений при переводах и снятии налички с кредитки берет комиссию, применяют повышенные ставки и другие меры, направленные на снижение количество таких операций. Довольно часто на них не распространяется также и действие грейс-периода, т. е. проценты начинают начисляться сразу. Уточнить действует льготное кредитование только на покупки или на другие операции лучше заранее в документации по выбранному продукту.

Нечестный и честный грейс-период

Грейс-период пользователи кредитных карт дополнительно разделяют на 2 вида «честный» и «нечестный». Они различаются правилами погашения долга для сохранения льготных условий кредитования. При «честном» грейс-периоде достаточно погасить долг по операциям, совершенным за расчетный период. Она фиксируется в выписке. Погасить долг за операции в следующем отчетном периоде надо уже в следующий платежный период.

«Нечестный» беспроцентный период требует для возобновления полного погашения задолженности перед банком. Это значит, что возобновление льготных условий кредитования происходит только при «проходе через ноль» на счете. Данный вариант избавляет от необходимости отслеживать постоянно выписки. Достаточно просто погасить до определенного числа весь долг перед банком, чтобы не переплачивать.

Как правильно пользоваться

Правильное пользование грейс-периодом позволяет существенно экономить. Если всегда погашать долг в пределах него, то не придется платить банку проценты. Свои деньги при этом можно разместить на накопительном счете или краткосрочном вкладе и получить дополнительный доход.

Несколько советов помогут пользоваться кредиткой со льготными условиями кредитования максимально правильно:

  • Обязательно надо узнать правила грейс-периода по конкретной карте, а также дату формирования выписок, порядок определения даты платежа. На эту информацию надо ориентироваться при погашении долга.
  • Желательно отказаться от снятия наличных полностью или, по крайней мере, снизить такие операции до минимума. Даже если на них действуют льготные условия, комиссия за выдачу наличных приведет к дополнительным расходам.
  • Ежемесячные платежи надо делать своевременно. Грейс-период от обязательных платежей не освобождает, а при просрочке он сразу прервется.
  • Всегда надо планировать свои расходы. Надо рассчитывать их так, чтобы гарантированно погасить задолженность до конца льготного периода.
  • При возникновении сомнений или вопросов по дате, сумме платежа для сохранения грейс-периода надо обращаться к выпискам.
Читайте также:  Учет товаров и материалов в бухгалтерии

Лучшие кредитные карты с льготным периодом

Банки активно продвигают кредитки. В рекламе каждого продукта утверждается, что именно он самый лучший и подходящий для всех. Самостоятельно выбрать максимально подходящую кредитку довольно сложно. Потребуется изучить множество продуктов, что отнимет очень много времени.

Удобней сразу обратить внимание на список лучших карт с льготным периодом:

  • «240 дней без %» (УБРиР) – кредитка с самым длинным грейс-периодом на рынке, продолжительностью до 240 дней. Она выпускается с лимитом до 300 тыс. р. и стоит 399 р. в месяц, но плату не взимают при покупках за месяц на 60 тыс. р. или больше. Дополнительно клиенту предоставляется возможность получать кэшбэк 1% за все, 10% — в категориям, определенных банком, а также до 40% — у компаний партнеров. Ставка по кредиту – от 30,5%.
  • OpenCard (Открытие) – кредитная карта с лимитом до 500 тыс. р., грейс-периодом до 55 дней, кэшбэком до 3% за все или 1% за все и до 11% в выбранной категории. Обслуживается кредитка бесплатно, но ее выпуск стоит 500 р. (стоимость вернут бонусами). Ставка по кредиту – 19,9-29,9%.
  • Alfa Travel (Альфа-Банк) – кредитка с лимитом до 0,5 млн р., грейс-периодом до 60 дней и кэшбэком милями до 9%. Ставка по кредиту – от 23,99%. Стоимость обслуживания – 990-1290 р. в год.

При выборе кредитной карты основным критерием является продолжительность грейс периода. Считается, что чем он длиннее, тем лучше. Но на самом деле это не всегда так.

В статье я не только рассказываю об особенностях льготного периода и даю советы по его выгодному использованию, но и делаю обзор лучших кредитных карт с грейсом.

Что такое грейс период по кредитной карте, и как он работает?

Если говорить простыми словами, то льготный или грейс период — определенный временной интервал, в течение которого держателю кредитной карты не начисляются проценты за использование заемных средств. В некоторых банках в этот промежуток плата взимается, но в меньшем размере. Другими словами, можно достаточно продолжительное время пользоваться заемными деньгами, а потом погасить задолженность без процентов.

Главное условие предоставления грейса почти во всех банках в том, чтобы до его окончания потраченная сумма должна быть возвращена в полном объеме. В противном случае проценты будут удержаны по стандартной ставке. Также может быть оговорено, что следующий льготный период не будет предоставлен до тех пор, пока не погашена задолженность за предыдущий месяц.

В большинстве банков льготный период длится до 50-55 дней, но некоторые финансовые организации предлагают 100 дней и больше.

Зачастую грейс распространяется только на безналичные операции, при этом часто «льготные» траты ограничены определенным перечнем. Почти всегда без начисления процентов не получится:

  • снять наличные;
  • перевести деньги друзьям или родственникам;
  • перечислить деньги компании по реквизитам;
  • пополнить электронный кошелек;
  • оплатить мобильную связь через личный кабинет;
  • пополнить свой счет и т.д.

Но некоторые банки всё-таки предоставляют возможность не платить проценты за все совершенные по карте операции, включая обналичивание и денежные переводы.

Как считать грейс период по кредитной карте

Главная хитрость банков в том, что грейс начинается не с даты покупки. То есть просто прибавить к ней 50 или другое количество дней будет неправильно.

По каждой кредитке условия предоставления беспроцентного периода будут свои. Но существуют общие правила расчета, которые можно применить к большинству банков.

Для разбора самой распространенной схемы расчета льготного периода нужно разобрать 2 понятия:

  1. Расчетный период — временной промежуток, в течение которого клиент тратит средства. Он обычно составляет 30 дней, но не всегда начинается с 1 числа месяца. Точкой отсчета может быть дата активации карты или первой операции по счету, также банк иногда сам устанавливает определенное число. Каждый месяц в указанную дату будет начинаться новый расчетный период.
  2. Платежный период — промежуток времени, в течение которого клиент должен внести потраченные деньги. Почти всегда он начинается сразу по окончанию расчетного периода, его продолжительность устанавливается банком.

Также еще есть термин «сумма к погашению» — объем денежных средств, которые нужно внести до окончания платежного периода для использования грейса. Если оплатить её только частично, то возможность пользоваться деньгами без процентов предоставлена не будет.

По карте Анатолия расчетный период начинается 5 числа каждого месяца и длится до 5 числа следующего. Грейс по его тарифу составляет до 55 дней. Из них 30 дней длится расчетный период, а 25 — платежный.

Анатолий совершил следующие траты:

  • 6 мая — 12 000 рублей;
  • 16 мая — 10 000 рублей;
  • 6 июня — 5 000 рублей.
Читайте также:  Росбанк москва телефон горячей линии

После 5 июня (последний день расчетного периода) у Анатолия будет 25 дней на оплату потраченных сумм. То есть он должен до 30 июня внести 22 000 рублей, иначе на эти операции будут начислены проценты.

Еще 5 000 рублей Анатолий потратил в следующий расчетный период, который длится с 5 июня по 5 июля. Эту сумму и все последующие траты за этот промежуток времени он должен внести до 30 июля.

Обратите внимание, что некоторые банки не открывают новый грейс до полного возврата всех сумм, потраченных в течение предыдущего.

Пример выше показывает не только принцип расчета льготного периода. Еще он поясняет, почему банки пишут «до 55 дней» — максимально долго без процентов пользоваться деньгами можно только при совершении покупки в первый день расчетного периода. В остальных случаях продолжительность грейса может быть иной. Например, если Анатолий совершит покупку 4 июня, то беспроцентное использование денег продлиться всего 26 дней. В этом случае лучше подождать и перенести траты на новый расчетный месяц.

Нечестный и честный грейс — что это такое

Описанная выше схема привычна — именно она применяется чаще и дольше всего. Для ее обозначения используется обывательский термин «честный грейс».

Но есть и другой вариант расчета. При этом он не является нечестным или некорректны, он просто другой.

Некоторые банки используют следующую схему:

  • фиксируется дата первой покупки после восстановления кредитного лимита;
  • с этого момента начинается отсчет льготных дней;
  • все последующие траты нужно будет вернуть до указанной даты.

Для наглядности приведу пример.

У Семена была кредитка с грейс периодом 100 дней. 1 августа он потратил 5 000 рублей, а затем в течение 100 дней совершил еще около 10 операций. Вернуть все потраченные в течение этого времени деньги он должен до 8 ноября (1 августа плюс 100 дней).

Такая схема обычно применяется по картам с грейс периодом 200 или 100 дней. «Нечестность» в том, что у клиента на погашение некоторых операций, может остаться совсем мало времени. Если Семен, например, совершит какую-либо покупку 5 ноября, то без процентов он сможет использовать потраченную сумму только 2 дня.

При такой схеме расчета почти все банки требуют вносить ежемесячные платежи в размере 5-10% от суммы задолженности.

Лучшие кредитные карты с грейс периодом

Из примера выше видно, что не всегда карта с наибольшим грейс периодом лучше других. При выборе кредитки внимание следует уделять комплексу факторов — стоимости годового обслуживания, удаленности и часам работы офиса, комиссии за снятие наличных и другим.

Я проанализировала рынок и выбрала 5 кредиток, которые заслуживают вашего внимания. Карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка) в этом обзоре не рассмотрены.

Для наглядности и удобства их основные условия сведены в таблицу.

Название банка Продолжительность и особенности расчета грейса Годовая процентная ставка Комиссия за снятие наличных Стоимость обслуживания
ВТБ (бывший ВТБ 24) 101 день со дня первой расходной операции, распространяется на снятие наличных 26% 5,5% от суммы, минимум 300 рублей 249 рублей в месяц или бесплатно при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц
Сбербанк до 50 дней на безналичные траты, началом расчетного периода считается день, следующий за днем совершения покупки 27,9% 3% от суммы, минимум 390 рублей 750 рублей в год
Тинькофф до 55 дней, на получение наличных не распространяется от 12% до 49,9% 2,9% от суммы плюс 290 рублей 590 рублей в год Оформить
Русский Стандарт до 55 дней, действует только на безналичные операции от 21,9% до 39,9% первые 10 000 рублей без комиссии, далее 2,9% от суммы плюс 290 рублей 499 рублей в год Оформить
Почта Банк до 120 дней, распространяется только операции оплаты товаров или услуг. Расчетный период длится 1 месяц, после чего еще 90 дней дается на погашение задолженности от 22,9% до 31,9% 5,9%, минимум 300 рублей 900 рублей в год

Отдельное внимание заслуживают банк Восточный Экспресс и Альфа-Банк. В их продуктовой линейке представлены как карты с «честным» грейсом до 56-60 дней, так и кредитки с возможностью без процентов пользоваться заемными средствами до 100-180 дней.

Примечание. В таблице указаны основные тарифные планы, предлагаемые тем или иным банком. Во многих кредитных организациях представлены и другие карты, но в большинстве случаев особенности расчета беспроцентного периода у них аналогичны перечисленным выше.

Можно ли обналичить деньги с кредитной карты, сохранив грейс

В большинстве банков при получении денег в банкомате или через кассовый терминал удерживается комиссия, а проценты начисляются с первого дня пользования деньгами — льготный период предоставлен не будет.

Но существуют «уловки», используя которые можно не только сохранить грейс, но и избежать комиссии. К ним относятся:

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector