Что такое лимит овердрафта по карте

Что такое лимит овердрафта по карте

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта — это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру – начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Что такое лимит овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам потенциального клиента. Это может быть как текущий счет, для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут – сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше финансовые показатели клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно – что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой — способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на это заемщик в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, не оглядываясь на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Читайте также:  Банк рнкб интернет банк i abr ru

Минусы

Лимит овердрафта – это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги – в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта – это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты разрыва ликвидности – временные «провалы» между поступлениями средств при постоянных затратах. В такие моменты на помощь приходят кредитные продукты банков, в том числе и овердрафт.

Лимит овердрафта — что это простыми словами

Овердрафт – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

  • оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
  • автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
  • доступны все операции, производимые со счетом;
  • финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
  • не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.

Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.

Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.

Особенности овердрафтного кредитования

Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:

  • На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
  • Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
  • Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
  • Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.
Читайте также:  Как выглядят новые 100 рублей с крымом

В сфере банкинга приходится довольно часто сталкиваться с термином “овердрафт”. Многих клиентов банков по сугубо практическим причинам интересует, что такое, например, лимит овердрафта? В большинстве случаев финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам овердрафт в качестве одного из видов предоставления займа. Также он может выступать как бонусная опция вдобавок к открытию и сопровождению актуального клиентского счёта.

Что это такое?

Овердрафт банковской аудитории известен как очень удобный способ оперативно и с большой выгодой прекратить краткосрочный недостаток в деньгах. Особенно актуально это, если нужно здесь и сейчас произвести какие-то платёжные операции.

Потому в статье мы уделим внимание таким вопросам:

  1. Что представляет собой овердрафт?
  2. Каков порядок использования?
  3. Как оформляется?
  4. Определение и суть лимита по овердрафту.
  5. Специфика, характеризующая это явление.

Займ “Овердрафт” – специфический вид предоставления кредита на небольшой период. Он подразумевает получение клиентом денежных средств через осуществление банком расходных действий по клиентскому счёту.

Нужно это, как правило, когда человеку не достаёт своих финансов, чтобы безналичным способом оплатить услугу, товар или другие обязательства. Как итог исполненных банком платёжных операций, появляется дебетовое сальдо (долг перед организацией). Это и является овердрафтным кредитом.

Т.к. клиент применяет банковские деньги сверх имеющегося баланса, он должен, как и любой другой кредит, покрыть овердрафт до истечения периода кредитования.

Плюсы

Использование овердрафта имеет ряд явных преимуществ:

  1. Оплата производится за фактически использованные деньги (суммарно).
  2. Списание суммы вознаграждения происходит в автоматическом режиме при зачислении денег.
  3. Можно осуществлять любые операции, доступные по счёту.
  4. Отсутствие нужды в предоставлении документации о цели применения финансовых средств. Большинство банков предоставляют дешёвые займы для конкретных целей. Клиенту приходится предъявлять документы по факту использования денег, что часто само по себе проблема.

О подводных камнях при оведрафтном кредитовании читайте далее в статье.

Лимит

Давайте посмотрим на овердрафт с позиции пользователя банковских карточных инструментов. В этом случае его можно определить как практику использования денежных средств на балансе дебетового пластика сверх реального остатка.

Основные условия

Иначе говоря, овердрафт – это функция, подразумевающая предоставление банком займа по актуальному счёту его держателя.

Через подобное кредитование происходит краткосрочное пополнение банком личного счёта карты клиента, являющегося физлицом.

Как уже говорилось выше, овердрафт даётся на очень небольшой срок.

Хотя опция действительно весьма удобна, она содержит ряд нюансов, которые крайне важно знать, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию с задолженностью перед банком.

Дебетовое сальдо

Это очень важный момент. Дебетовое сальдо – суммарный займ при оформлении овердрафта. И этот кредит жёстко лимитирован самим банком.

Любая банковская организация всегда конкретно определяет ограничение по овердрафту. Данное условие отражает возможности держателя карты распоряжаться деньгами банка сверх имеющегося баланса.

В роли инструмента кратковременного кредитования овердрафтный займ удобен. Он привлекает владельцев счетов как выгодный источник бонусного поступления финансов.

Разумеется, банки не страдают альтруизмом и опцию эту предоставляют в пользование не без пользы для себя.

Изучим теперь специфические проявления овердрафта для более полного понимания природы явления.

Овердрафт как кредитный инструмент

В чём заключается суть овердрафтного кредитования? Рассмотрим некоторые моменты.

Практические нюансы

“Природа” овердрафта отчётливо прослеживается в ряде специфических обстоятельств:

  1. Обязательно данный займ покрывается не менее одного раза в течение 30 дней.
  2. Лимит кредитования возобновляется неоднократно по ходу всего периода предоставления кредита. Возможно повторяющееся взимание денег, направленных клиентом для покрывания овердрафтных обязательств.
  3. Финансовое учреждение начисляет процент только по актуальной сумме долга.

С целью лучшего понимания овердрафта рассмотрим порядок его предоставления и погашения на зарплатном примере.

Зарплатный овердрафт

Предположим, клиент открыл банковский счёт до востребования. Назначение – получение ежемесячно перечисляемой заработной платы. Держатель такого счёта переводит на него своего рода стартовый взнос, и это делает возможным потом безлимитное пополнение баланса такими путями:

  • через перечисление работодателем зарплатных денег;
  • с помощью операций безналичных переводов с других счетов;
  • посредством внесения наличности с использованием функционала банкоматов.
Читайте также:  Какие профессии востребованы всегда и везде

С зарплатного счёта можно будет снимать финансовые средства сколько угодно раз.

Такой счёт действует лишь в границах фактического баланса. Иначе говоря: можно будет использовать те деньги, что вносили сам клиент и работодатель.

С целью повышения комфорта при эксплуатации платёжных инструментов банковское учреждение может выпустить для клиента дебетовый пластик, прикрепляемый к зарплатному счёту. Это даёт возможность в оперативном режиме манипулировать своими деньгами с помощью банкомата (обналичивать и пополнять баланс).

Специфика

Случается иногда так, что человеку не хватает денег на счёте для оплаты, перевода или другой транзакции. Чтобы исключить подобную ситуацию, клиент банка может запросить предоставление овердрафта. Обычно он оформляется на срок в один год. Данный кредит привязывается к уже имеющемся счёту и карте.

Лимит определяется персонально – в соответствии с теми доходами, что фактически имеет гражданин.

Если зарплатный счёт располагает недостаточной суммой, его владелец имеет возможность не единожды использовать банковский займ – при этом не превышая установленное для овердрафта ограничение.

Погашение происходит через пополнение баланса карты, понижающее сальдо с отрицательном знаком. Сальдо определяется наличием задолженности по овердрафту.

Применение клиентом зарплатного овердрафта вызывает уменьшение доступного остатка в границах кредитного лимита. Но в процессе переводов денег на зарплатный счёт задолженность покрывается. Ограничение восстанавливается.

Овердрафтные условия кредитования не предъявляют к клиенту требований по единоразовому освоению сразу всего лимита. Можно его расходовать постепенно – по мере необходимости.

Действующие обязательства покрываются автоматически на основании очередного зарплатного начисления.

Оформление

Услуга овердрафта может быть предоставлена дополнительной опцией физлицам, открывающим в кредиторской организации счёт с последующей привязкой своего пластика.

Категории клиентов

Доступен овердрафт такой клиентуре:

  1. Сотрудникам организаций, которые являются корпоративными клиентами банка. Зарплата этих работников начисляется на их счета, к которым прикреплены пластиковые карты. Учреждение, выступающее в роли работодателя, обеспечивает гарантии по овердрафтному кредитованию, которым пользуются его сотрудники.
  2. Клиентам-вкладчикам. Ряд банков предоставляет возможность оформить депозит с бонусом в виде овердрафта. Предоставляется он посредством дополнительно выпускаемой карты. Это весьма удобно для тех, кто имеет вклады: они могут использовать кратковременный займ, не теряя в кредитных процентах.

Опция довольна демократична и устроена так, что охватывает интересы почти всех категорий граждан, взаимодействующих с банком.

Регламент

У каждой организации есть свои условия, на которых предоставляется овердрафт.

Почти всегда клиент должен предоставить следующую документацию:

  • заявка на овердрафт, которую предварительно заполняет гражданин (как правило, в офисе учреждения);
  • анкета заёмщика (это обычная форма, которую требуют при получении кредита);
  • паспорт гражданина России;
  • дополнительно (что-то одно) – СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранник, медицинская страховка;
  • справка о доходах за несколько месяцев (если у клиента нет в данном банке зарплатного счёта).

Как видно, набор документов стандартный. С ним гражданину приходится часто сталкиваться в своей жизнедеятельности в ходе взаимодействия с официальными структурами.

Требования

Какие условия ставят клиентам банки при получении овердрафта? Вот они:

  • постоянная прописка и место проживания в районе обслуживания тем банком, что выбран клиентом;
  • трудоустроенность в районе, обслуживаемом кредитной организацией;
  • определённый непрерывный стаж трудовой деятельности (устанавливается каждым банком по-своему);
  • отсутствие просрочек по займам, полученным у данного банка.

Установка лимита по дебетовой карте определяется индивидуально для каждого из пользователей услуг. Расчёт основывается на среднестатистической месячной зарплате. Ставки по процентам находятся в достаточно широком диапазоне.

Отказ от овердрафтного кредитования

Даже в случае, когда соглашение с банком об оказании услуг, подразумевающих и предоставление овердрафта в том числе, уже подписано, всегда можно оформить отказ.

Для этого посетите отделение учреждения и обратитесь к специалисту. Объясните суть вопроса. Вам расскажут, как пишется заявление на отказ. Тут же Вы его пишете и подаёте для исполнения.

Заключение

Если Вы являетесь активным пользователем банковских услуг, стоит повышать свою финансовую грамотность. Каждому клиенту какого бы то ни было банка следует знать, что такое овердрафт. Это нужно не только для общего понимания используемого явления, но и для избегания неприятных ситуаций.

Лимит по овердрафту – это сугубо практический вопрос. Осведомлённый человек не допустит некорректного использования краткосрочного кредитования, а, значит, не испортит взаимоотношений с банком.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector