Что такое перекредитование кредита в банке

Что такое перекредитование кредита в банке

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием. Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.
Читайте также:  Оплатить спидилайн банковской картой сбербанка

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

(5 оценок, среднее: 4,80 из 5)

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Читайте также:  Альфа банк ижевск пушкинская 216

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране, в последнее время на банковском рынке наметилась тенденция к спросу на рефинансирование кредитов. К возможности оформления нового кредита, с целью погашения существующего, по статистике, сегодня обращается каждый десятый заемщик. Это достаточно большая цифра, что говорит об актуальности перекредитования потребительских кредитов.

Перекредитование (рефинансирование) – это особая программа, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

Финансовые эксперты указывают несколько причин, по которым клиенты принимают решение о рефинансировании. Подчас это импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

С другой стороны, за длительный срок кредитования, могут произойти разные события в жизни заемщика (увольнение с работы, финансовые проблемы в семье), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты.

Особенности перекредитования

Во многих семьях, чей уровень дохода в связи с кризисом упал, возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Само собой разумеется, что перекредитование не освобождает заемщика от финансовой ответственности. Подписание нового кредитного договора не освобождает от уплаты старого долга. Просто согласно условиям новой программы, у клиента появляется возможность растянуть срок.

Причин для перекредитования может быть несколько:

  • потеря стабильного ежемесячного дохода;
  • различные жизненные обстоятельства;
  • невнимательное прочтение условий договора и, как следствие, финансовая несостоятельность выплаты ежемесячного платежа.

Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу. Особый интерес рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Процедуре перекредитования сегодня подлежат автомобили, ипотека, кредиты на бытовую технику и т.д. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Изменение годовой ставки

Конечно, когда речь идет о рефинансировании, имеются в виду крупные покупки (дом, авто и т.д.). У многих банков лимит кредитования составляет не менее 50 тысяч рублей. Поэтому если у клиента остается сумма в 10-15 тысяч рублей, скорее всего банк попросту откажет в процедуре.

Перекредитование помогает клиенту закрыть основной долг по кредиту. При этом такая программа может быть предложена как самим Кредитором (банком, в котором оформлен текущий кредит), так и любой другой финансовой организацией.

Аналитики, просматривая постоянные просрочки клиента по кредиту, могут вызвать заемщика в банк и уточнить причину несвоевременной оплаты. В случае с финансовыми проблемами, которые не позволяют клиенту на данный момент вносить ежемесячную сумму, прописанную в договоре, банк сам может инициировать процесс перекредитования.

Почему это выгодно банку?

На то есть 2 причины:

  • Клиент, подписывая новый договор, в любом случае оплатит долг, просто срок будет увеличен.
  • Увеличенный срок означает получение большей прибыли.

Лично для клиента перекредитование, с экономической точки зрения, не всегда выгодно. Растянутый срок «вытягивает» из заемщика больше денег, нежели по первому договору. Но, с другой стороны, иногда это единственная возможность не попасть в долговую яму, выбраться из которой не позволяет уровень дохода

Как происходит процедура перекредитования

Существует два варианта перекредитования, которые позволяют заключить новый договор с целью погашения текущей задолженности:

  • внутренне рефинансирование;
  • внешнее рефинансирование.

В случае с внутренним пере кредитованием все просто: клиент обращается в свой банк с просьбой изменить условия договора и продлить срок. Банк рассматривает заявления, условия договора и принимает решение о выдаче ссуды.

Ситуация с рефинансированием потребительских кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование ссуды для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими банками.

В каком случае банк может отказать заемщику в просьбе? В том случае, если текущая процентная ставка по кредиту выше той, которую будет обязан банк предложить по условиям нового договора.

Ведь такое вполне может быть, что за время действия договора, банк пересмотрел маркетинговую политику и снизил процентные ставки, с целью привлечения новых заемщиков. Предложить индивидуальную ставку, выше той, которая существует для новых клиентов, банк не может, а намеренно терять свою прибыль, конечно, не станет.

В этой ситуации можно обратиться к внешнему рефинансированию, то есть отправиться в другой банк.

В этом случае Банк № 1 (в который обращается клиент) оплачивает всю задолженность Банку №2 (в котором у клиента текущий кредит). Таким образом, у клиента появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №1 (совершившему рефинансирование).

Читайте также:  Банкоматы юникредит банка в калуге

Следует понимать, что на процедуру перекредитования новый банк тоже идет не из добрых побуждений. За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Заемщики с плохой кредитной историей не подходят. Какой смысл пополнять свою базу недобросовестными плательщиками?

Поэтому рассматривая вашу заявку в новом банке, специалисты внимательно будут проверять просрочки по кредитам. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Оформление нового договора предусматривает предоставления полного пакета документов, как при оформлении стандартных ссуд. Процедура внутреннего перекредитования происходит значительно быстрее. У клиента могут лишь вновь запросить справку с места работы, чтобы проверить уровень дохода.

Для подписания нового договора понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справка о доходах ((2НДФЛ);
  • кредитный договор (текущий) и другие.

На что можно рассчитывать?

После рассмотрения заявки и одобрения нового кредита, клиент может рассчитывать на следующие условия:

  • Новая процентная ставка. При этом она может быть ниже предыдущей. При условии перекредитования ипотеки, снижение даже на 0,5 % ежемесячной комиссии позволит существенно сэкономить.
  • Значительное увеличение срока кредитования, что автоматически снизит финансовую нагрузку ежемесячного платежа. В этом случае нужно четко рассчитать свои возможности и при просчете срока нового кредита, указать менеджеру, какую сумму вы реально сможете вносить на счет. Варианта с третьим перекредитованием по одному и тому же договору не будет. Банк в данном случае на вашей стороне, ведь он не заинтересован в просрочках, поэтому постарается предложить максимально комфортные условия кредитной программы.
  • Смена валюты. Этот вариант очень популярен среди тех российских граждан, кто оформлял кредиты в долларах. При увеличении курса и невозможности оплачивать непосильный ежемесячный взнос, банк может перевести валюту договора из долларов в рубли.

Разумеется, это произойдет по текущему курсу, но в данном случае клиент будет уже застрахован от дальнейшего увеличения курса.

  • Консолидация долгов. У клиента может быть открыто сразу несколько потребительских договоров в одном банке, каждый из которых имеет свои условия, сумму ежемесячной оплаты, дату оплаты и т.д. Все это вызывает определенные трудности, поэтому можно просить об объединении нескольких договоров в один.
  • Переход на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).
  • Когда следует обращаться за процедурой перекредитования?

    Причин, указывающих на то, что клиенту необходимо потребительское рефинансирование может быть несколько:

    • Изменение дохода в семье.
    • Изменение финансовой ситуации на рынке.
    • Снижение процентных ставок в банке.
    • Консолидация кредитов.
    • Валютный кредит и рост курса валюты.
    • Освобождение залога.

    Многие банки выдают потребительские кредиты под залог, что автоматически накладывает арест на имущество. В случае с оформлением займа на автомобиль или дом, клиент не может распоряжаться имуществом: дарить, продавать, обменивать и т.д.

    При оформлении перекредитования, залоговое имущество автоматически выходит из-под ареста, так как новый договор оплачивает всю текущую задолженность по нему перед банком.

    Иногда для клиента освобождение из-под залога автомобиля и возможность его продажи с целью оплаты второго кредита является единственно целесообразным решением.

    Минимизируем долг перед банком

    Перед подписанием нового договора, нужно внимательно изучить следующие аспекты:

    Снижение годовой ставки

    • Годовую ставку. Если она значительно выше текущей (3-4% и более), то вряд ли есть смысл заключения нового договора.
    • Переплату за весь срок. Увеличение срока займа повлечет за собой выплату больших процентов, поэтому попросите специалиста сразу вам назвать сумму переплаты по новому договору. Сравните ее с остатком долга по текущему и примите для себя верное решение.
    • Дополнительные комиссии. Привлекая новых клиентов и называя низкую годовую ставку, банк зачастую «умалчивает» о дополнительных взносах, которые клиенту придется ежемесячно вносить. Поэтому уточните перед подписанием договора окончательную сумму ежемесячного платежа и все дополнительные комиссии (в т.ч. за просрочку).
    • Условия досрочного погашения. Отказать в досрочном погашении кредита, конечно, банк не имеет право, но вот условия по частичному или полному погашению могут быть очень жесткие и трудновыполнимые.

    Как происходит закрытие договора

    После того, как банк рассмотрел и одобрил заявку на получение нового займа с целью погашения старого, происходит закрытие договора.

    При внутреннем рефинансировании, деньги зачисляются на существующий клиентский счет, тем самым закрывая сумму задолженности. Период зачисления средств составляет от 1 до 3 рабочих банковских дней.

    Большое значение имеет схема погашения кредита: дифференцированная и аннуитетная. При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа одинаковая, а при дифференцированной схеме, проценты начисляются на остаток долга.

    При аннуитетном типе кредита вы в первую половину срока оплачиваете фактически одни проценты по займу. А уже после того, как банк забрал свою прибыль, выплачиваете тело кредита.

    Обращаясь в организацию за 6-12 месяцев до окончания срока кредитования, вы фактически берете новый займ и снова выплачиваете проценты. В этом случае перекредитование будет выгодно в том случае, если до даты погашения всей задолженности не менее 3-4 лет.

    Также недостатком перекредитования является то, что независимо от решения банка в предоставлении вам нового займа, придется собирать множество справок, терять время и оплачивать услуги нотариуса, оценщика залогового имущества. В некоторых случаях, это будет пустой тратой денег.

    Плюсы:

    • Возможность выйти из финансового кризиса.
    • Снижение процентной ставки в другом банке.
    • Увеличение срока кредитования и снижение финансовой нагрузки.
    • Консолидация кредитных продуктов.
    • Возможность снятия арест автомобиля или дома.
    • Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).

    Минусы:

    • Сложность оформления процедуры.
    • Затрата времени и необходимость снова собирать большой пакет документов.
    • Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).

    Заключение

    Конечно, если финансовый кризис «загнал в угол», жестко изменил условия и сумму дохода, рефинансирование потребительского кредита поможет избежать просрочек и разбирательств с судом.

    По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только программа, в которой процентная ставка будет минимум на 2% ниже существующей.

    В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму.

    Видео. Кому выгодно перекредитование?

    Понравилась статья?
    Сохраните, чтобы не потерять!

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector