Судебные решения по кредитам в пользу заемщика

Судебные решения по кредитам в пользу заемщика

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика. Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Читайте также:  Брокфеллер брокер кредитный отзывы

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается нечасто.

Совет: чтобы не дать банку повода для обращения в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по данной статье, при возникновении просрочки необходимо ежемесячно вносить небольшую сумму на погашение кредита. Таким образом Вы покажете, что не уклоняетесь от исполнения обязательств, но не можете их выполнять в полном объеме.

Заемщик часто оказывается в не очень благоприятной психологической обстановке, но знание законодательства позволяет во многих случаях изменить ситуацию в лучшую сторону. При заключении кредитного договора всегда следует помнить о своих правах, а также знать, что при необходимости всегда есть возможность защитить свои интересы в суде, который в большинстве случаев защищает наиболее ущемленную в правовом смысле сторону.

Оформите заявку и получите решение по кредиту всего за 30 минут:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Степень закредитованности россиян по разным статистическим источникам довольно высока. Некоторые обслуживают на семью по 5-6 займов и далеко не все заёмщики тщательно следуют условиям кредитного соглашения. А это приводит к возникновению судебных прений, споров и разбирательств.

Сейчас большая часть тяжб проходит в пользу кредиторов, юристы которых разработали «умные» договора, исходя их практики судебных урегулирований, ставя на то, что люди просто не читают то, что подписывают. Обратим внимание на выигрышные дела в пользу заемщика при требованиях банка, чтобы понимать на что же можно рассчитывать в будущем.

Компенсация взносов по страховке

Банкиры на каждой сделке просят подписать страховое соглашение, иногда и не одно. Это может быть страхование жизни, включающее себя гарантированные выплаты при потере рабочего места, трудоспособности , гибели, также популярна страховка имущества, которое выступает залогом. Клиенты в отделении могут ответить отказом, но это сказывается на величие процентной ставки. При этом в любой момент пользования кредитом, заёмщик может разорвать этот договор. Подробнее о том, как правильно отказаться от страховки, читайте здесь.

Помимо этого, если истец докажет, что без заключения договора он не смог бы получить деньги в долг, то такое страховое соглашение признают недействительным , а значит, можно в суде потребовать компенсировать все свои расходы.

Оплата комиссий и обязательных платежей

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ гласит, что банковские организации не могут выдавать средства с одновременным взиманием с физического лица комиссий и прочих платежей/сборов кроме процента за пользование денежной ссудой. Но на самом деле заёмщик платит комиссию за выдачу наличных или открытие счета, возможно, досрочное расторжение договора, так что следует затребовать возврата ранее уплаченных рублей в кассе учреждения.

Иски банков

В некоторых случаях положительные моменты могут сулит и судебные тяжбы, где истцом выступает не физическое лицо, а сам банк. Судебная практика по кредитам в пользу заемщика показывает, что, рассматривая дело финансового учреждения, судья благоволит ответчику:

  • Снижает уровень требований, что облегчает финансовое бремя человека.
  • Выполняет пересчет в сторону уменьшения суммы штрафов, пени и начисленных просроченных процентов.
  • Списывает пеню и штраф.
  • Вместо полного закрытия кредита с обязательной продажей имущества, суд может вынести решение о проведении реструктуризации кредитной задолженности, разработке выгодного графика платежей для человека. О том, что делать заемщику, если банк подает на него иск, читайте в этой статье.

Часто суды предоставляют рассрочку на исполнение решений в пользу финансовой организации, в особенности тогда, когда банки не лояльны или не хотят идти на мировую с клиентом. Это позволяет заёмщикам высвободить немного времени для стабилизации пошатнувшегося финансового состояния, встать на ноги и оплатить долг.

Такое случается не часто, обычно кредиторы сначала сами предлагают пересмотреть условия. Эта услуга называется реструктуризацией, больше о ней вы узнаете из этого обзора.

Следует заметить, что в таких ситуациях судьи обращают внимание на поведение ответчика. Если должник уклонялся от оплаты кредита, не предоставлял полную информацию о состоянии своих дел, отказывался погашать заем, то есть вероятность, что суд не пойдет на уступки. Важно знать, что делать, если нечем платить по задолженности, об этом как раз рассказываем здесь.

Чтобы не оставить кредитору шанса обратиться к властям, а клиенту получить положительное решение суда при споре с банками, нужно при появлении просрочки постепенно, каждую неделю стараться её погашать, пусть даже и маленькими суммами. Это покажет готовность человека к сотрудничеству, пусть у него на данный момент и форс-мажорные ситуации, но он не уклоняется от долга, просто не может погасить его в полном объеме.

Читайте также:  Банк ренессанс кредит отделения в московской области

Читайте также на эту тему:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Здравствуйте. На меня, мошенническими действиями, были оформлены кредиты в Сбербанке. через сбербанк онлайн. И все деньги ушли неизвесно куда. Я подал заявление в полицию. Возбуждено уголовное дело. Меня признали потерпевшим. Но через некоторое время, следователь приостановила уг. дело, и передала материалы в отдел К. Разные юр. компании предлагают оформить процедуру банкротства. Сбербанк я оповестил, что возбуждено уголовное дело, и что я признан потерпевшим. Но представители Сбербанка звонят и предупреждают, что будут подавать заявление в суд. Что мне делать вэтой ситуации?

Муж брал кредит порядка десяти лет назад, два года назад мы внесли последний взнос. К сожалению, мой муж умер пол года назад и уже через месяц к нам наведалось коллекторы и стали требовать моего мужа, мол он еще не выплатил займ. На мои заявления о том, что муж уже умер, они не реагировали. Подруга посоветовала общаться в суд. Скажите какие проблемы могут возникнуть у меня в семье?

РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!

Если у вас остались документы (выписка и чеки), то просто предъявите им чтобы отстали. Если такой метод не поможет, то обращайтесь в суд – еще за моральный ущерб получите сумму. Но смерть человека не всегда говорит, что займ аннулируется. Если вы не все погасили и остались проценты (и вы созаемщик), тогда придется уплатить недостающую часть. Но по ситуации описанной правда на вашей стороне.

Возможность получения ссуды для многих стала существенной помощью для приобретения вещей или старта в бизнесе. Конечно же, мы живем в такое нестабильное время, что гарантировать свою платежеспособность могут не многие, а берущие потребительские кредиты особенно. Думаю, банки об этом прекрасно знают и юридически застрахованы, так что перед тем как брать займ, человек должен хорошо подумать.

Если уже и оказались в такой ситуации, когда кредит оформлен, а платить нечем, то нужно добиваться отсрочки. Вот об этом тут https://kreditorpro.ru/kak-mozhno-otsrochit-platezh-po-kreditu/

При получении потребительского займа было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика. Оказалось, что в заявлении на получение кредита есть об этом графа, где работник банка поставил “галочку”, а заемщик просто подписал все документы, особо не читая. Отдельного страхового полиса нет. Как же все-таки доказать, что услуга была навязана?

Смотрите индивидуальные условия договора.
Согласно Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353 ФЗ, кредитор вправе потребовать от заемщика заключения договора страхования (п.10 статьи 7), и если заемщик выразил в письменном виде своё согласие, то данное требование должно быть прописано в индивидуальных условиях договора (п.18 статьи 5).
Если там есть обязанность по заключению страховки жизни, то стоит обратить внимание на выбор заемщика. В частности, был ли у заемщика выбор страховой компании, выбор оплаты страховой премии (новый займ или своими деньгами) и т. д.
Предмет залога страхуется обязательно в силу Закона.

Лучше вообще не брать займов, чтобы не оказываться в подобных ситуациях, но наверно проще сказать, чем сделать. Сейчас все берут кредиты и не особо вникают в то, какие проценты им придется платить. Поэтому столько ситуаций не простых возникает, поэтому есть суды иски и все остальное. Мне кажется лучше вначале взвесить все риски, чтобы потом не было проблем с выплатами.

Ну вдруг кто-то умер и нет денег на похороны? Отсюда и бегут люди чтобы быстрее оформить за 1 день и соглашаются на высокие проценты. А оспорить в суде будет тяжело – если выдали займ, значит постоянный доход и банкротом себя не признаешь. Выход только один – можно попросить реструктуризацию с увеличением срока с такой же ставкой. Обычно входят в положение и еще на год продлевают. Вот интересно а можно ли пеню частично списать по не возвратам – у юристов надо спросить

Здравствуйте, у меня такая ситуация. взяла в банке кредитную карту на 16 т . р. потом за своевременные выплаты они мне увеличили баланс карты до 40 т, платила исправно три года. при подаче заявления в банк , предоставляла сведения о работе, на самом деле ни когда не работала, была инвалидом 3 группы (эпилепсия ). случились непредвиденные обстоятельства, попала в реабилитационный центр, лечение очень дорогое, пришлось продать квартиру,чтобы оплачивать, на данный момент у меня временная регистрация на прежнем месте жительства, кредиты естественно не платились. платился кредит только за машину.(больше не было возможности). по выходу с реабилитационного центра, пока восстановилась в социуме, у мужа чуть полегче стало с финансами, я позвонила в банк, чтобы восстановить график платежей. они мне дали номер какой-то компании(как я поняла коллекторов) и сказали,что мое дело находится там. я позвонила, и сказала , что я не отказываюсь от кредита, восстановите график и буду платить исправно, на что они мне ответили-вам 72 часа на погашение долга, будут арестованы все счета и т. д хотя у меня нечего арестовывать. они не пошли мне на встречу. звонят, и говорят, что разговор был записан-вы отказались выплачивать кредит и т. д кредит на машину заканчивается через 5 месяцев, боюсь ,что при полной выплате мне арестуют машину, я ее планировала сразу продать, т. к нет жилья. и купить какой нибудь угол.что они могут сделать? если подадут в суд-какие последствия? у меня нет имущества и прописки, могут ли посадить, за мошенничество(предоставила не достоверные сведения о работе)и как мне быть с машиной?когда закончится кредит? сумма кредита-55 т. р может ли сумма увеличиться в два раза?

Суд в 95% случаев встаёт на сторону заемщика, даже если тот злостно уклонялся от выплат. Основной долг и проценты конечно же присуждаются заемщику, а вот все остальное типа пеней и неустоек прощают. Это однозначно невыгодно для займодавца, но против судебной практики не попрешь. Возвращать могут по три копейки в течение десятков лет или по установленному судом графику

Читайте также:  Бух учет счет 90

Да уж. действительно лучше не брать займ. Потом хоть и выплатишь, частенько вскрываются какие то нюансы. Да и как мне кажется, что в пользу заемщика редко бывает выигрыш в суде. И смотрю часто пишут, что что бы не ухудшить историю, то нужно платить хоть какую то сумму. Но а если реально нет денег. Даже за квартиру платить было не чем. Благо родня выручила, помогла с оплатой ЖКХ и продуктами. Живых денег не было. Вот как здесь быть?

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком редко приобретают форму открытого конфликта, так как в его развитии не заинтересована ни одна из сторон. Банки-кредиторы, в случае снижения платежеспособности заемщика, стремятся задействовать различные программы, направленные на реструктуризацию, предоставление кредитных каникул, перекредитование. Заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, зачастую ведут себя менее осмотрительно: начинают скрываться, меняют место жительства, номер телефона, не идут на контакты с представителями банка. Подобные действия вынуждают банки обращаться за взысканием просроченных кредитов в суд. В целом судебная практика стоит на стороне кредиторов, в том случае, если ими не были допущены грубые нарушения закона.

Однако, в последние годы появились ситуации, в которых инициаторами судебного разбирательства выступает заемщик и в основном суд выносит положительное решение в пользу него. Особенно популярным стало признание в суде недействующими пунктов договора о страховании жизни и имущества заемщика, на котором настаивал банк до заключения договора.

Перспективы отстаивания интересов заемщиков в суде

Анализ судебной практики периодически осуществляется Верховным Судом РФ (обзор). Одним из самых значимых руководящих документов, которым руководствуются судьи при принятии решений по вопросам кредитных отношений банка-клиента, является Обзор ПВС РФ от 22.05.2013 года.

В последующие годы Верховный Суд РФ анализировал другие взаимоотношения, складывающиеся между конфликтующими участниками кредитных отношений. В частности, некоторым из них посвящен Обзор ПВС РФ от 27.09.2017 года.

Изучая представленные документы, в результате которых лежит анализ сотен и тысяч дел, рассматриваемых судами, можно сделать вывод о том, что обращение в суд за отстаиванием своих интересов – не совсем безнадежной дело. Даже если просрочили платеж или накопили долги по кредитным обязательствам, должникам удается добиться реструктуризации займа, снизить начисленные банковские проценты или вернуть деньги, уплаченные за навязанную кредитным договором страховку – это уже считается успехом.

Сложнее обстоят дела с оспариванием ипотечных кредитов. О том, чтобы сохранить приобретенную по ипотеке квартиру в собственности речь не идет. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, прекративший выплаты по такому кредиту, это на независимую оценку стоимости находящейся в залоге у банка квартиры (дома) и получение справедливой цены при ее реализации.

Компенсация страховки при заключении кредитного договора

Самым актуальным на сегодняшний день является возврат суммы страховки, оплаченной при заключении кредитного договора. С 01.01.2018 года «срок охлаждения» по кредитному договору, соответствует сроку подачи заявления в соответствии с законом «О защите прав потребителей». В течении 14 дней заемщик, не согласный с уплатой страхового сбора по кредитному договору, может самостоятельно подать заявление в банк и сумма страховки будет возвращена ему без проблем.

Исключение:

  • Квартира (дом), объект недвижимости, приобретаемые по ипотечному кредиту. Они являются предметом залога и отказаться от их страхования клиент не имеет права;
  • Обязательное страхование приобретаемого в кредит автомобиля на условиях «КАСКО». Банк обязывает покупателя оформляющего целевой кредит, купить полис страхования, гарантирующий возмещение ущерба в случае угона, повреждения, хищения.

В таком страховании заинтересован сам заемщик, поэтому, оспаривать такое страхование бесполезно.

Совсем иначе обстоят дела с оспариванием личного страхования – жизни и здоровья, к требованию которого прибегают банки, узнавая о преклонном возрасте заемщика или роде его профессиональной деятельности. Такие страховки можно смело оспаривать. Если банк в добровольном порядке не удовлетворил заявление, поданное в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора, то можно обратиться в суд, или писать жалобу в «Роспотребнадзор».

Прибегать к услугам многочисленных посредников, рекламирующих услуги по возврату страховки по кредиту в первые две недели, не стоит. Это – только потеря денег. Такие посредники ограничиваются написанием заявления в банк с просьбой вернуть страховую сумму, уплаченную при заключении договора, а за составление такого документа требуют от 3 500 до 5 000 рублей. Воспользоваться услугами юристов следует в тех случаях, когда срок прошел, но потребность в возврате суммы страховки осталась, например, при досрочном погашении кредита.

Оспаривание стоимости квартиры, приобретенной в кредит (ипотека)

Если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии выплачивать кредит за квартиру, то встает вопрос о ее реализации. Из вырученной суммы будет погашен выданный кредит, а остаток средств возвращается заемщику.

Ипотечная квартира находится в залоге у банка с момента заключения кредитного договора. До полного погашения кредита заемщик не может распоряжаться ей без согласия банка. Когда речь заходит об оценке квартиры, банки идут на ухищрения, чтобы занизить ее стоимость.

Если заемщик видит, что стоимость квартиры, по которой банк собирается ее реализовать, не соответствует рыночной стоимости, то он может обратиться в суд. В этом случае сложно обойтись без профессиональной помощи адвоката (юриста) имеющего опыт разрешения споров с кредитными учреждениями. Выигрышным считается результат, при котором удается добиться решения суда о назначении независимой оценки стоимости квартиры.

Оспаривание сроков исковой давности

Нередко банки пытаются взыскать задолженность по кредитам с истекшим сроком исковой давности. Особенно при банкротстве банка или после его реорганизации (смене собственника).

Чтобы не запутаться в исчислении сроков, лучше всего прибегнуть к консультации юриста. Самому заемщику тоже будет несложно запомнить, что отсчёт срока начинается с момента, когда банку стало известно о нарушении его прав. То есть – с момента, когда заемщик допустил первую просрочку платежа по кредиту.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector