Узнать общую задолженность по кредитам

Узнать общую задолженность по кредитам

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

  • онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории );
  • онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
  • лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).

3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

  • по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
  • лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
  • при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
  • в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

4. Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

5. Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

При одобрении кредита или займа кредитная организация учитывает большой перечень факторов: возраст заемщика, официальный доход, место работы, семейное положение… Но одной из главных характеристик, влияющих на размер, ставку и сам факт предоставления кредита, является кредитная история. Если в ней отражены долги по кредитам, пусть даже незначительные по сумме, это может стать причиной для отказа в предоставлении займа [1] .

Оплошность в выплате кредита, пусть даже и незначительная, может привести к снижению рейтинга кредитной истории. К сожалению, многие даже не знают, что у них есть долг, который мог «накапать» с копеек, оставшихся непогашенными во взятом когда-то кредите. Подобное происходит от невнимательности или от финансовой неграмотности: когда заемщик полностью вносит платеж, ему стоит взять справку о закрытии долга непосредственно в своем банке. Возможна подобная неприятность и при возврате средств на кредитную карту. Например, недоплаченная сумма в 2 рубля, провисевшая несколько месяцев, может стать причиной блокировки карты и сообщения о том, что платежеспособность заемщика под вопросом.

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке, это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках, проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части [2] :

  1. Титульная часть: ФИО, данные паспорта и т.п.
  2. Основная часть, содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
  3. Дополнительная часть: информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
  4. Информационная часть: сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей [3] .
Читайте также:  Курс евро в банках дзержинска нижегородской области

По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется) [4] . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом [5] .

Субъект кредитной истории может ознакомиться с ней в полном объеме. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно, в повторном случае — за плату. Процедура проверки кредитной истории имеет некоторые сложности, связанные с конфиденциальностью информации. В первую очередь потребуется выяснить, в каком именно из бюро находится данная информация. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Способов несколько [6] :

  • Если заемщик знает свойкод субъекта кредитной истории — комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России [7] .
  • Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
  • Черезотделение связи. В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
  • В кредитной организации, где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
  • В любом бюро кредитных историй, где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
  • После обращения к нотариусу, который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам [8] .

В ситуации, когда есть опасения по поводу того, не было ли возбуждено судебное взыскание долгов по кредитам или займам, поможет обращение в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). ФССП ведет электронный банк данных исполнительных производств и предлагает узнать о наличии соответствующих долгов онлайн через официальный портал. Достаточно ввести свои ФИО и указать регион, в котором вы зарегистрированы, после чего система сообщит, найдены ли результаты. В случае обнаружения долга можно оплатить судебную задолженность онлайн непосредственно на данном сайте при помощи электронных платежных систем [9] .

Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

Что предпринять, если обнаружена задолженность?

В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

  1. Реструктуризация долга, при которой происходит изменение условий его погашения. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Но надо понимать, что в этом случае неизбежно растянется время погашения долга и совокупный размер переплаты. В зависимости от политики банка могут быть предложены и другие условия реструктуризации.
  2. Рефинансирование задолженности можно осуществить, обратившись либо непосредственно к банку-кредитору, либо в любой из банков, предоставляющих подобную программу. Отнестись к выбору нужно чрезвычайно внимательно, стоит просчитать выгоду от разницы в процентных ставках и узнать, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования, например стоимость страховки [10] .
  3. Реализация залогового имущества на выгодных для заемщика условиях — еще один способ погасить долги банку. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, при этом у должника после погашения долга могут остаться свободные средства. Данный вариант часто оказывается оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
  4. Государственная программа помощи, обращение к которой возможно при наличии ипотечного валютного кредита. Речь идет о Постановлении правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» [11] . По данной программе доступно списание части кредита в рамках одного из предоставленных государством способов. Воспользоваться услугами данной программы могут и те плательщики, которые не имеют просрочек по выплатам.
  5. Объявление банкротства, т. е. обращение в суд с заявлением о признании неплатежеспособности. Данная возможность предоставлена Федеральным законом от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Особенностью процедуры является необходимость оплатить работу арбитражного управляющего и услуги юристов на протяжении довольно длительного времени, которое требуется для рассмотрения вопроса [12] .

Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев [13] .

В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке [14] .

Читайте также:  Как удалить платеж в интернет банкинге беларусбанка

Как возвращать долги коллекторам

Коллекторские услуги, а именно действия по профессиональному взысканию проблемных долгов, востребованы во всех странах, имеющих развитую банковскую сферу. В России работа профессиональных взыскателей долгов регулируется правовыми нормами, заложенными в Федеральном законе от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах).

Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

  • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
  • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей [15] .

Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено [16] . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

Необходимо понимать, что в сфере взыскания долгов могут работать не только официальные коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП и действующие строго в рамках закона, но и так называемые «серые» коллекторы, не соответствующие жестким требованиям Закона о коллекторах. По статистике, которую ведет Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), максимум жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не прошедших регистрацию в реестре ФССП [17] .

Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

Как общаться с коллекторами? В том случае, когда должник убедился, что он имеет дело со специалистом зарегистрированного агентства, стоит внимательно выслушать его предложения — для того, чтобы совместными усилиями решить вопрос погашения задолженности раз и навсегда.

Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

Коллекторские услуги для банковских должников

В качестве примера работы коллекторского агентства, предлагающего клиентам весьма удобные условия погашения долгов со множеством бонусов, можно рассмотреть опыт компании «Первое коллекторское бюро». Об опыте ПКБ рассказывает управляющий директор Павел Михмель:

«ПКБ в числе первых успешно прошла процедуру регистрации в реестре ФССП в соответствии с требованиями Закона о коллекторах и на сегодняшний день является одним из лидеров данной сферы деятельности. Работа «Первого коллекторского бюро» может быть примером добросовестного и разумного взаимодействия с должником, в ходе которого совместно прилагаются усилия для погашения задолженности.

Мы понимаем, что главное при выплате долга по кредиту — создание для клиента возможности вносить платежи таким образом, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной. Наши специалисты предлагают различные варианты реструктуризации долга, консультируют, как можно сделать расходы по выплате кредита сопоставимыми с ежемесячными доходами клиента, оказывают помощь в поиске наиболее удобного графика платежей и прочее.

Для тех клиентов, которые не нарушают обещаний и придерживаются платежного графика, компания «Первое коллекторское бюро» на правах кредитора предлагает возможность прощения части долга после каждого платежа при оплате в рассрочку.

Значительное преимущество работы с ПКБ — возможность использования личного кабинета клиента (должника), который расположен на официальном сайте агентства www.collector.ru. Воспользовавшись личным кабинетом, клиент нашей компании получает возможность:

  • Проверить долги по кредитам, уточнить их размер и даты платежей.
  • Узнать о возможности получения рассрочки или бонусов от ПКБ.
  • Оплатить задолженность онлайн без комиссии при помощи банковской карты, сервисов «Альфа-Клик» и «Сбербанк Онлайн», систем электронных платежей QIWI и «Яндекс.Деньги».
  • Настроить функцию «Автоплатеж», которая позволит погашать задолженность, не нарушая графики платежей, и исключить дальнейшее общение с коллектором.
  • Проверить кредитную историю онлайн бесплатно (для чего ПКБ запрашивает данную информацию в соответствующем кредитном бюро и делает ее доступной для клиента в личном кабинете).
  • Получить справку об отсутствии задолженности.

Если компания видит готовность клиента погашать задолженность, ПКБ предлагает существенные бонусы:

  • За регистрацию на сайте ПКБ. После регистрации клиент может самостоятельно регулировать вопросы по погашению задолженности без взаимодействия с сотрудниками агентства.
  • За первую оплату, проведенную клиентом. Данным действием человек подтверждает свою готовность платить, поэтому Бюро проявляет максимально лояльное отношение к такому клиенту, что и демонстрируется начислением бонуса.
  • За поддержание контакта. Данный бонус от компании «Первое коллекторское бюро» предоставляется тем должникам, которые не стремятся уклониться от общения. Именно этой категории клиентов предоставляется возможность погашения долга в рассрочку. В течение действия рассрочки возможно прощение части долга в качестве поощрения для тех, кто четко придерживается графика платежей».
Читайте также:  Совкомбанк в великом новгороде адрес

P. S. Более подробную информацию о работе агентства «Первое коллекторское бюро» можно получить на официальном сайте компании www.collector.ru.

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по Москве.

Поиск в интернете – он такой: наряду с достоверными сведениями вы обнаруживаете кучу дезинформации. Мы взяли на себя смелость ответить на вопрос, как узнать долги в банке. И сделали это со всей честностью!

Долги растут, меры взыскания – крепчают

Официальные источники фиксируют: число кредитов продолжает расти. По данным Объединенного кредитного бюро (ОБК), число закредитованных граждан на начало года составляет 82 миллиона. Рост наблюдается во всех сегментах кредитования – начиная от ипотеки и заканчивая кредитами наличными, автокредитами и кредитными картами.

Конечно, данные статистики можно воспринимать как относительные – среди кредитных бюро, которые накапливают информацию, могут быть расхождения. Они связаны с тем, что их базы по кредиторам различаются: одно бюро получает данные о кредитовании от Сбербанка, но не работает с «Хоум кредит» и наоборот.

Тем не менее, очевидно, что рост количества кредитов влечет и увеличение задолженностей по ним. Как следствие – все более жестким и проработанным с точки зрения судебной практики становятся способы принудительных мер взыскания.

Чем накажут за долги

В 2018 году Федеральная служба судебных приставов может применить к должникам следующие меры взыскания:

  • принудительные вычеты из зарплаты;
  • наложение запрета на выезд за границу;
  • арест счета в банке;
  • арест имущества.

Основанием для этого выступает судебное решение по долгам:

  • штрафы ГИБДД;
  • неуплата налогов;
  • алименты;
  • любые виды кредитов и займов.

Способы узнать задолженность

Проводя ревизию своих долгов, чаще всего человек хочет узнать, есть ли у него долги в банке.

Причины для этого:

  • В пользовании находятся несколько кредитных карт;
  • Был утрачен паспорт (а это значит, что у злоумышленников было время взять под него кредиты в банке или займы в МФО);
  • Человек выступает поручителем в одном и более кредитах других людей (если должник отказывается платить по кредиту, это обязательство перекладывается на поручителя).
  • В планах – поездка за границу, устройство на новую работу или необходимость взять кредит. Чтобы исход всех этих ситуаций был благополучным, необходимо проверить свою финансовую репутацию и кредитный след.

Необходимость привести свои дела в порядок, провести ревизию долгов, приводит к желанию узнать долг кредита через интернет.

  • Сразу же хотим предупредить: волшебных способов узнать долг по кредиту только по фамилии нет (для этого потребуется, как минимум, указание имени, отчества, фамилии, даты рождения, региона. А чтобы узнать кредитный рейтинг, вам потребуются паспортные данные.
  • Во-вторых, чтобы сведения, которые вы получите в результате, были актуальными и достоверными, вам нужно будет пользоваться официальными источниками. И более того, вам придется затратить на свой поиск достаточно большое количество времени.
  • В-третьих, частый мониторинг кредитной истории может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Раз в год с данным запросом вы можете обратиться в банк, в котором брали свой кредит – информацию вам предоставят бесплатно. Многократные же обращения в течении года могут вызвать подозрения.

Вы занимаетесь ревизией долгов самостоятельно

Если вы решили заняться проверкой догов самостоятельно, придется приложить массу усилий. Вам будет нужно обратиться в бюро кредитных историй (на сегодняшний момент в России действует 16 бюро). В БКИ содержится информация о финансовых обязательствах заемщика, в том числе и о непогашенных им кредитах.

Здесь нужно будет действовать по следующему алгоритму:

  • Если вы знаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы сможете обратиться туда напрямую.
  • Если нет – сначала будет необходимо направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).
  • Запрос делается с сайта Центробанка. Для этого вам будет нужно зарегистрироваться в личном кабинете (в числе обязательных полей для заполнения – ИНН, ОГРН/ОГРНИП, почта).
  • После чего направить заявку, дождаться ответа с указанием БКИ, в котором хранятся сведения по вашим кредитам, а потом обратиться туда.

Для проверки долгов вы решили использовать CheckPerson

Сервис проверки ChecKPerson разработан с учетом потребностей тех, кто ценит свое время и хочет получать достоверную информацию. Буквально за 5 минут вы сможете узнать долг кредита через интернет. Вместо десятков регистраций и длительного ожидания вы получаете отчет в формате pdf, который будет выслан вам на почту.

  • Узнать долг, по которому заведено судебное производство

Сведения о долгах, переданных в службу судебных приставов, можно узнать на официальном сайте ФССП, либо используя ChecKPerson. У нас, конечно, удобнее: в течение 5 минут вы узнаете, заведено ли на вас исполнительное производство, кому и сколько должны. Для этого нужно будет заполнить регион, указать фамилию, имя, отечество, дату рождения.

  • Узнать кредитный рейтинг

Мы сотрудничаем с ведущими банками России, поэтому готовы предоставить достоверную информацию о вашем кредитном рейтинге.

  • Узнать долг анонимно

Можно ли проверить долги анонимно? Если вы подразумеваете под этим способ, когда вы узнаете информацию о долге другого человека и при этом у вас есть на руках его письменное согласие, то да. ChecKPerson предоставляет такую возможность, однако для этого вам нужно будет указать имя, отчество, фамилию и дату рождения интересующего вас лица, а для более четкого поиска – серию и номер его паспорта и дату выдачи.

Информации не бывает много. Достоверной и полезной – тем более. Пользуйтесь ChecKPerson, чтобы обезопасить себя от неприятных ситуаций!

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector